很多人退休时都会犯迷糊：“算养老金到底用省平均工资，还是市平均工资？” 别小看这个差别，在经济差异大的省份，两者能差出上千元，直接影响每月能领多少钱。比如湖南长沙的省平均工资比市平均低2000元，要是算错了，基础养老金可能少拿100多块/月。今天结合社保政策和真实案例，用大白话拆解3种不同情况，附自查方法，帮你算对这笔“养老钱”。

一、先搞懂：算养老金的“工资”，根本不是你想的“平均工资”

首先得纠正一个常见误区：退休时算养老金用的“平均工资”，不是统计局公布的“城镇非私营单位平均工资”，也不是“私营单位平均工资”，而是一个专门的指标——养老金计发基数。

这个“计发基数”是各省、市根据当地经济水平定的，每年更新一次，2025年上海已经涨到12434元/月，黑龙江是7570元/月，差距明显。但关键问题来了：有的地方全省用一个基数（比如河南），有的地方分市定基数（比如江苏），还有的地方“省标市标并存”（比如广东），这才导致大家分不清“按省还是按市”。

举个例子：江苏的退休人员，在南京退休用南京的计发基数（2025年约9800元），在盐城退休用盐城的基数（约8200元），同样缴费30年、缴费指数0.8，光基础养老金就能差出240元/月。所以不是“省平均”和“市平均”二选一，而是看你退休地执行的是“省级统筹”还是“市级统筹”。

二、重点来了：3种情况对应3种算法，看完对号入座

想知道自己按省还是按市算，不用查复杂政策，看这3种情况就行，每种情况都有明确的执行标准，帮你快速定位。

1. 情况1：全省统一基数，不管在哪退休都按省标算

这类省份实行“省级统筹”，全省只用一个计发基数，不管你在省会还是小县城退休，都按同一个数算，代表省份有河南、四川、黑龙江。

河南2025年养老金计发基数是7800元/月，不管你在郑州、洛阳还是南阳退休，只要是在河南参保，算养老金时都用7800元。郑州的王阿姨和南阳的张阿姨，同样缴费25年、缴费指数1.0，基础养老金都是（7800+7800×1.0）÷2×25×1%=1950元/月，完全一样。

这类省份的好处是“公平”，不会因为退休地不同导致待遇差距；坏处是经济发达地区的退休人员，不能享受当地更高的基数，比如河南洛阳的平均工资比全省平均高，但还是得按省标算。

2. 情况2：分市定基数，退休地在哪就按哪的市标算

这类省份实行“市级统筹”，每个市有自己的计发基数，退休地在哪就用哪的标准，代表省份有江苏、浙江、广东（部分城市）。

江苏2025年计发基数，南京约9800元、苏州约9500元、盐城约8200元、淮安约7900元。同样是缴费30年、缴费指数0.8：

- 在南京退休：基础养老金=（9800+9800×0.8）÷2×30×1%=2646元/月；

- 在淮安退休：基础养老金=（7900+7900×0.8）÷2×30×1%=2133元/月；

两者每月差513元，一年就差6156元。

这类省份的核心是“属地原则”，退休地经济越发达，基数越高，养老金也越多。但要注意：不是在高基数城市工作就能按高基数算，得满足“在当地缴费满10年”（部分省份是15年），比如在苏州工作5年、在淮安工作15年，最后只能按淮安的基数算。

3. 情况3：“省标+市标”并存，看参保类型选基数

这种情况比较特殊，主要是广东、福建等省份，企业职工按市标算，机关事业单位按省标算，或者灵活就业人员可选省标或市标。

广东2025年企业职工计发基数，广州约10200元、东莞约9600元，机关事业单位统一按省标9800元算。广州的企业职工老李，缴费30年、缴费指数1.2，基础养老金按广州的10200元算，能拿（10200+10200×1.2）÷2×30×1%=3366元/月；而广州的机关事业单位退休人员，按省标9800元算，同样条件下只能拿3234元/月，反而少132元/月。

这种情况要特别注意“参保身份”，企业职工别想着按省标算，机关事业单位也不能随便用市标，都是政策定死的，算错了社保部门也会驳回重新算。

三、实用指南：2步自查你的养老金按啥基数算，别等退休才慌

想提前知道自己按省还是按市算，不用跑社保局，2步就能查明白，现在操作还来得及调整。

第一步：查退休地的“统筹级别”，确定是省标还是市标

查的方法很简单，有2个渠道：

- 线上：打开“国家社会保险公共服务平台”APP，在“养老金测算”板块，选择退休地后，系统会自动显示当地的计发基数（是省标还是市标会标注）；

- 线下：拨打退休地社保热线12333，直接问“2025年XX市（或XX省）的养老金计发基数是多少，是省级还是市级统筹”，客服会明确答复。

比如你在江苏苏州参保，查了之后发现苏州有自己的市标（9500元），那退休时就按苏州的算；要是在河南郑州参保，查了发现河南是省级统筹（7800元），就按省标算。

第二步：算差额，看要不要调整退休地

如果发现按市标算比省标多，且你还没定退休地，可以看看能不能满足“高基数城市缴费满10年”的条件，调整退休地。

比如你在江苏盐城工作10年（基数8200元），在苏州工作8年（基数9500元），现在想在苏州退休，就得在苏州再缴2年社保，满10年后就能按苏州的市标算，每月基础养老金能多拿（9500-8200）×30×1%=390元（假设缴费指数1.0），一年多拿4680元，很划算。

但要注意：男性满50岁、女性满40岁后，社保不能随便跨省转移，只能在户籍地或最后参保地退休，想调整要趁早。

四、常见误区：这3个错误认知，很多人都犯过

算养老金时，不少人因为误解“省标市标”吃了亏，分享3个最常见的误区，帮你避坑。

1. “我在省会工作，肯定按省标算”？错！

在省会工作不一定按省标算，得看省份的统筹级别。比如江苏南京是省会，但江苏是市级统筹，在南京退休按南京的市标（9800元）算，不是按“江苏省标”（江苏没有统一省标）。去年就有南京的退休人员以为按省标算，结果社保部门按市标算，发现比预期高，反而赚了。

2. “灵活就业人员可以随便选省标或市标”？错！

只有少数省份的灵活就业人员能选，比如广东允许灵活就业人员在省标和市标中选一个缴费，但选了哪个基数缴费，退休时就按哪个算，不是想选哪个就选哪个。河南的灵活就业人员就不能选，只能按省标缴费和退休，别被网上的“攻略”误导。

3. “基数差几百块，养老金差不了多少”？错！

基数差几百，养老金可能差一大截。比如基数差1000元，缴费30年、缴费指数1.0，基础养老金就差（1000+1000×1.0）÷2×30×1%=300元/月，一年差3600元，10年就是3.6万元，不是小数目。

五、权威答疑：2个高频问题，社保部门给出明确答案

针对大家最关心的2个问题，整理了社保部门的官方回复，比网上的猜测靠谱多了。

1. 问：跨省工作的，退休时按哪个省的基数算？

答：按“最后参保地”或“户籍地”算，满足以下条件之一即可：

- 在最后参保地缴费满10年，按最后参保地的基数算；

- 最后参保地缴费不满10年，回上一个缴费满10年的地方算；

- 所有地方缴费都不满10年，回户籍地算。

比如你在广东缴了8年、浙江缴了12年、河南缴了5年，最后在浙江退休，按浙江的市标算；要是浙江也没满10年，就回河南按省标算。

2. 问：基数每年涨，退休后会跟着涨吗？

答：退休后的养老金每年上调，和当年的基数涨幅挂钩，但不是直接按新基数重算。比如2025年你按7800元的基数退休，2026年基数涨到8000元，你的养老金会按2026年的上调比例（比如2%）增加，不是按8000元重新算基础养老金，这点要分清。

最后：算对基数不是“钻空子”，是明明白白领待遇

有人觉得“纠结省标市标没必要”，但养老金是一辈子的事，多算对几百块，晚年生活就能多一份保障。而且政策早就把规则说清楚了，不是“暗箱操作”，只要提前自查、按规则参保，就能拿到应得的待遇。

其实不管按省还是按市算，核心还是“多缴多得、长缴多得”，就算按市标算，要是缴费年限短、缴费指数低，养老金也高不了。与其纠结基数，不如趁年轻多缴几年、提高缴费档次，这才是最靠谱的“涨养老金”方法。

你所在的省份是按省标还是市标算养老金？有没有算过自己退休能拿多少钱？欢迎在评论区聊聊，也可以分享你的自查经验，帮更多人避坑！